Копилка для жилья

Система вкладов физических лиц в банках России: первоначальная сумма взноса, страхование денежных вложений, условия и сроки размещения средств.

Самим накопить деньги на квартиру- не это ли голубая мечта многих людей? Не быть никому обязанным, по крупицам строить свое благосостояние, ощущать, как день ото дня богатеешь... Азаодно защитить деньги от инфляции. Всего этого можно достичь, заведя вклад в надежном банке.

Копилка для жилья
Чулок, матрас, трехлитровая банка и даже бачок унитаза- какие только диковинные места не были придуманы нашими согражданами для складирования временно свободных денежных средств! В начале 90-х гг. люди перестали доверять нашей банковской системе, что вполне естественно, ведь многие тогда лишились своих сбережений. Однако год от года она становится все более стабильной. Принимаются законы, регулирующие деятельность кредитно-финансовых организаций и защищающие права вкладчиков. За последние три года (2002-2004), по данным Центробанка, объем депозитов физических лиц в банках вырос почти втрое и достиг без малого 2трлнруб.

Одновременно с улучшением общей экономической ситуации и ростом цен на нефть все процентные ставки (как по вкладам, так и по кредитам) снижаются, причем не слишком медленно. (Но здесь нам, конечно, еще далеко до уровня Европы и США, где для подсчета процентной ставки вполне хватит пальцев на одной руке,- 2-4% годовых.) Например, еще в 2004г. можно было без труда положить рубли на год под 12-13% годовых. Сейчас подобный успех повторить не удастся: этой осенью российскую валюту берут во вклад в среднем под 10%. Кроме вопросов доходности, всех, разумеется, волнуют и другие проблемы, связанные с вложением собственных денег.

Какую валюту предпочесть: отечественную, американскую или единую европейскую? На какой срок и на каких условиях положить деньги в банк? Не опасно ли отдавать «чужому дяде» большие суммы? Как государство помогает тем гражданам, чей банк лопнул? Какие виды вкладов придумали банки для удобства своих клиентов? Вот круг вопросов для сегодняшнего обсуждения.

Рубли, доллары или евро?

Раньше "деревянные" всех пугали (вспомните кризис 1998г.). Теперь, наоборот, привлекают. По данным статистики, большинство российских граждан сейчас держат деньги в банках именно в рублях. (Правда, никому не известно, сколько "зеленых" по-прежнему находится в "чулках".) Причин теперешней любви к национальной валюте, наверное, две. Во-первых, мы с вами стали больше доверять властям и проводимой ими политике- стабилизация экономики и рост ВВП налицо. Во-вторых, по рублевым вкладам банки предлагают существенно бо/льшую доходность. Сравните средние цифры: порядка 10% годовых по депозитам в рублях, около 7% в долларах и 6% в евро. Водних банках, к числу которых относятся, например, «СБЕРБАНК РОССИИ», «ВНЕШТОРГБАНК РОЗНИЧНЫЕ УСЛУГИ» (бренд «ВНЕШТОРГБАНК 24»), «РОСБАНК», ставки по американской и европейской валютам совпадают, а в других различаются: по евро ставки примерно на 1% ниже, чем по доллару.

Для сомневающихся, в какой валюте положить деньги, придуманы так называемые мультивалютные вклады (на одном депозите могут лежать рубли, доллары и евро). Обычно принимаются дополнительные взносы в любой из этих валют. Такой вид вкладов есть в линейке банков "СОЮЗ", "ВОЗРОЖДЕНИЕ", в "ПРОМСВЯЗЬБАНКЕ" идр. Проценты по этим депозитам могут быть равны или немного ниже стандартных ставок по вкладам в одной валюте.

Сумма вклада

Копилка для жильяКакой суммой нужно располагать, чтобы завести вклад в банке? Да в принципе любой: в отдельных финансовых организациях минимальная сумма может составлять 1-3 тыс.руб. Конечно, на вклад без пополнения и частичного снятия средств класть маленькую сумму глупо, а, скажем, для депозитов с возможностью пополнения счета начало может быть и таким. Постепенно вы будете накапливать средства, пусть небольшими порциями, и через год сумма уже не покажется смешной.

Любому банку выгодно, чтобы вы держали в нем как можно больше денег- финансисты знают, как распорядиться привлеченными средствами. (Самый простой способ- выдать кредит под ставку, намного превышающую процент по вашему депозиту. Вот вам и прибыль.) Выгодно держать много денег и вам, ведь чем больше сумма, тем обычно выше процентная ставка по вкладу. Вот два простых примера. Первый. Если вы решили положить в "СБЕРБАНК РОССИИ" 1тыс.долларов на год (точнее- на 13 мес), вам предложат ставку 5,5% годовых (вклад с возможностью пополнения счета), а если, скажем, 5тыс.долларов и более, то 6% годовых. Разница составит 5 долларов на каждую тысячу. Казалось бы, немного, но существенно при больших суммах. Второй пример. "ПРОМСВЯЗЬБАНК", вклад "Классический", срок- 1год. При сумме вклада до 30тыс.руб. ставка составит 10%, от 30 до 300тыс.руб.- 10,5%, а, скажем, от 500тыс.руб.- 11% годовых. Разница в 1% даст прибавку в 300руб. на каждые 30тыс.руб. Отдельные банки, например "РАЙФФАЙЗЕНБАНК", вообще не работают с маленькими деньгами: минимальная сумма вклада здесь составляет 90тыс.руб., 3тыс.долларов США или евро.

Чем большую сумму вы держите в банке, тем тревожнее себя чувствуете. Каждый банк- крупный или мелкий- организация солидная или хотя бы производящая такое впечатление. Но любой укрепленный форт может оказаться всего лишь крепостью из песка и в одночасье рассыпаться. Ежемесячно Центробанк отзывает у банков лицензии, реже их объявляют банкротами (процедура банкротства длится годами). Свежи в памяти бурные собрания вкладчиков, обманутых в 90-х гг. "ЧАРОЙ", "ИНКОМБАНКОМ" и другими подобными организациями. Как обезопасить себя, не потерять вложенные деньги? Ответ прост: нужно держать в каждом банке не более 100тыс.руб. Это максимальная сумма, которую компенсирует нам государство, если у банка будет отозвана лицензия (в соответствии с законом о страховании вкладов).

Разновидности вкладов и сроки «СБЕРБАНК РОССИИ» «ВНЕШТОРГБАНК 24» «МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК» «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» «РОСБАНК» «ПРОМСВЯЗЬБАНК» «РУССКИЙ СТАНДАРТ» «АБСОЛЮТ БАНК» «СОЮЗ»
Вклады без пополнения и частичного снятия средств
6 мес 7 7,5-8,5%1 6-71 5,85-6,951;2 7,05 9-101 10-121 9-111 10-10,751
12 мес - 9-10%1 7,5-8,51 5,9-81;2 9,55 10,5-111 12-131 11,25-12,251 11-11,51
24 мес - 8,5-9,61 7,5-8,51 6,8-91;2 - - - - 10-121
Вклады с пополнением и без частичного снятия средств
6 мес - 7-8,51 - - 7,15-7,351 8,5-93 9-101 9-111 9,75-10,51;4
12 мес 8,5-9,51;5 8,5-101 - - 9,6-9,71 10-10, 253 10-111 11,25-12,251 10,75-11,251;4
24 мес 8,5-9,51 8,5-9,51 - - 10,25-10,41 9,53 - - 9,75-11,751;4
Вклады с пополнением и частичным снятием средств
6 мес - 7-81;4 5,5-6,25 - 7,25 7,56 - 9-111 9,5-10,251;4
12 мес - 8,25-9,251;4 7-7,75 - 9,75-101 96 - 11,25-12,251 10,5-111;4
24 мес 6,75-7,51 7,5-8,751;4 6,8-7,55 - 10,3-10,51 96 - - 9,5-11,51;4
1- в зависимости от суммы вклада; 2- минимальная сумма вклада составляет 90 тыс. руб.; 3- проценты начисляются по депозитной ставке, при увеличении суммы ставка увеличивается; 4- процентная ставка на дополнительные вложения начисляется по первоначальной ставке вклада; 5- вклады на 13 мес; 6- проценты начисляются по ставке депозита с условием сохранения минимальной суммы

Страхование вкладов

Что это такое? Если в двух словах, то государственная гарантия возврата вклада. Овозможности страхования вкладов буквально несколько лет назад никто и не подозревал. Люди держали деньги дома, боясь отдать их в банк. Но вот в 2003г. прошел слух: Центробанк собирается вести отбор банков в так называемую систему страхования вкладов. Что это будет такое, не знали даже самые опытные участники рынка. Им было страшно: а вдруг их не примут?

В соответствии с законом о страховании вкладов государство гарантирует гражданам возврат не более 100 тыс. руб. в случае, если у банка будет отозвана лицензия.

Словом, 23 декабря 2003г. появился закон №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Его суть сводится к следующему. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) является страховщиком (типа страховой компании), на счет которого банки регулярно перечисляют страховые взносы. Вкладчики банков при наступлении страхового случая (обычно отзыва лицензии у финансовой организации) выступают как выгодоприобретатели: им выплачивается страховое возмещение. Его размер по действующему закону не может превышать 100тыс.руб. независимо от того, какую сумму клиент держал в банке.

Есть надежда, что объем компенсации в будущем изменится: АСВ внесло предложение об увеличении размера страховой суммы с середины 2006г. на 100 тыс. руб., а к середине 2007г.- еще на 100 тыс. руб. Но компенсироваться будет лишь 90% с каждой сотни, то есть всего 280 тыс. руб.

На конец сентября 2005г. в систему страхования вкладов (ССВ) вошли 927 российских банков, в которых находятся 98% вкладов физических лиц. Кстати, все финансовые организации, о которых идет речь в нашей статье, являются участниками ССВ.

Разновидности вкладов и сроки «СБЕРБАНК РОССИИ» «ВНЕШТОРГБАНК 24» «МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК» «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» «РОСБАНК» «ПРОМСВЯЗЬБАНК» «РУССКИЙ СТАНДАРТ» «АБСОЛЮТ БАНК» «СОЮЗ»
Вклады без пополнения и частичного снятия средств
6 мес 5-5,51 5,5-6,251 3-3,51 1,8-2,21;2 5,74 6-7,51 6-71 7-7,751 7-7,51
12 мес - 6,5-7,751 4-4,51 3,01-41;2 7,35 7-8,51 7-81 8,75-91 7,5-8,251
24 мес - 7,5-81 5-5,51 4-51;2 - - - - 7,5-8,251
Вклады с пополнением и без частичного снятия средств
6 мес - 5,5-6,251 - - 5,79-5,991 5,5-63 5-61 7-7,751 6,75-7,251;4
12 мес 5,5-61;5 6,5-7,61 - - 7,4-7,481 6,5-73 6-71 8,75-91 7,25-81;4
24 мес 6,5-71 6,75-7,751 - - 7,75-7,851 6,53 - - 7,25-81;4
Вклады с пополнением и частичным снятием средств
6 мес - 5,25-61;4 2,8-3,21 - 5,94-61 56 - 7-7,751 6,5-71;4
12 мес 6,5-7,251;4;5 6-6,61;4 3,8-4,21 - 7,43-7,51 66 - 8,75-91 7-7,751;4
24 мес 6,75-71;4 6,25-6,851;4 4,8-5,21 - 7,8-7,951 66 - - 7-7,751;4
1-в зависимости от суммы вклада; 2-минимальная сумма вклада составляет $3 тыс. США; 3-проценты начисляются по депозитной ставке, при увеличении суммы ставка увеличивается; 4-процентная ставка на дополнительные вложения начисляется по первоначальной ставке вклада; 5-вклады на 13 мес; 6-проценты начисляются по ставке депозита при условии сохранения минимальной суммы

Проценты и их начисление

Копилка для жилья
Ставка по вкладу обычно фиксируется в момент заключения договора с банком и остается неизменной в течение срока действия вклада. Если текстом договора предусмотрена автоматическая пролонгация вклада, то продлевается он уже на новых условиях- по ставке, действующей на момент пролонгации (как уже было сказано, процентные ставки год от года снижаются). Чаще всего проценты начисляются в конце срока вклада: прошел, скажем, год- получи деньги, а если не приходишь в банк в нужный день- проценты присоединяются к основной сумме депозита, и она возрастает на эту величину. Например, на сумму 100 тыс. руб. у вас за 365 дней набежали проценты в размере 11 тыс. руб. Вбанк вы не явились, и вклад размером 111 тыс. руб. пролонгируется еще на год.

Это добавление процентов к первоначальной сумме называется капитализацией. Капитализироваться проценты могут как в конце срока вклада, так и, например, ежемесячно. Это предложение со стороны банка- один из способов привлечения внимания к самому себе и данному виду вкладов. При маленьких суммах о серьезных доходах речь не идет, а при больших (сотнях тысяч рублей) выгода для вкладчика очевидна. Допустим, вы положили 500 тыс. руб. на 12 мес под 12% годовых. Значит, каждыймесяц вклад будет увеличиваться на 1% (5 тыс. руб.), на который потом тоже будут начисляться проценты. Походу этого суммирования вы получите «прибыль» не ровно 60 тыс. руб. (как если бы проценты начислялись в конце срока вклада), а около 63,5 тыс. руб., что весьма неплохо.

Условиями вклада иногда предусматривается изменяющаяся (так называемая плавающая) процентная ставка. Вразных банках она может как увеличиваться, так и уменьшаться. Например, вы кладете основную сумму под 10,5% годовых в рублях, а дополнительные взносы- под меньшие проценты. При этом чем больше срок нахождения средств на счете, тем выше ставка. Или, наоборот, положил немного денег и делаешь крупные довложения. Тогда вклад переходит в другую категорию суммы, по которой начисляются более высокие проценты.

При досрочном снятии всей суммы вклада проценты обычно начисляются по смешной процентной ставке вкладов «До востребования» (это обычно 0,1% годовых). Так что надо десять раз подумать, прежде чем решить, на какой срок класть деньги. Вдруг они вам срочно понадобятся?

Разновидности вкладов и сроки «СБЕРБАНК РОССИИ» «ВНЕШТОРГБАНК 24» «МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК» «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» «РОСБАНК» «ПРОМСВЯЗЬБАНК» «РУССКИЙ СТАНДАРТ» «АБСОЛЮТ БАНК» «СОЮЗ»
Вклады без пополнения и частичного снятия средств
6 мес 5-5,51 5,5-6,251 2,5-31 2,25-31;2 5,74 6-7,51 5-61 6-6,51 6-6,51
12 мес - 6,5-7,751 3-3,51 2,95-3,511;2 7,35 7-8,51 6-71 7,25-81 7-7,51
24 мес - 7,5-81 3,5-41 3,19-4,051;2 - - - - 7-7,51
Вклады с пополнением и без частичного снятия средств
6 мес - 5,5-6,251 - - 5,79-5,991 5,5-63 4-51 6-6,51 5,75-6,251;4
12 мес 5,5-61;5 6,5-7,61 - - 7,4-7,481 6,5-73 5-61 7,25-81 6,75-7,251;4
24 мес 6,5-71 6,75-7,751 - - 7,75-7,851 6,53 - - 6,75-7,251;4
Вклады с пополнением и частичным снятием средств
6 мес - 5,25-61;4 2,3-2,751 - 5,94-61 56 - 6-6,51 5,5-61;4
12 мес 6,5-7,251;4;5 6-6,61;4 2,8-3,251 - 7,43-7,51 66 - 7,25-81 6,5-71;4
24 мес 6,75-7,51;4 6,25-6,851;4 3,3-3,751 - 7,8-7,951 66 - - 6,5-71;4
1-в зависимости от суммы вклада; 2-минимальная сумма вклада составляет 3 тыс.; 3-проценты начисляются по депозитной ставке, при увеличении суммы ставка увеличивается; 4-процентная ставка на дополнительные вложения начисляется по первоначальной ставке вклада; 5-вклады на 13 мес; 6-проценты начисляются по ставке при условии сохранения минимальной суммы

Банки вклады

Финансовых организаций у нас в стране много. Есть банки крупные, с множеством филиалов, а есть мелкие, действующие в одном городе. Но кое-какие закономерности относительно того, в какой банк следует отнести свои деньги, выявить все же можно.

Банки, созданные с участием государства, надежны и сильны, к тому же они имеют огромную сеть отделений по всей России. Впервую очередь это относится к "СБЕРБАНКУ РОССИИ" и "ВНЕШТОРГБАНКУ" (все операции которого с физическими лицами теперь идут под брендом "ВНЕШТОРГБАНК 24"). Ксожалению, такие финансовые организации из-за своей могущественности предлагают не максимальные ставки по вкладам, в отличие от обычных коммерческих банков. Что ж, это вполне естественно.

Банки, созданные с участием иностранного капитала, а также «дочки» иностранных банков («МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК», «СИТИБАНК», «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» и некоторые другие) подкупают потенциальных вкладчиков своей интернациональностью и высокими международными рейтингами. Да, их надежность неоспорима. Поэтому именно сюда, наверное, стоит нести большие суммы денег, несоизмеримые со 100 тыс. руб., застрахованными государством. Но будьте готовы к тому, что вам предложат не самые высокие процентные ставки по депозитам.

Коммерческие банки- крупные и мелкие- хороши каждый по-своему: один находится рядом с вашим домом, другой декларирует самые высокие на рынке процентные ставки, в третьем у вас работает приятель... Втакие банки класть на депозит большие суммы, вероятно, не следует. Лучше, повторимся, распределить деньги на порции по 100 тыс. руб. и разместить в нескольких отечественных коммерческих банках. Но окончательное решение остается за вами.

На какой срок лучше поместить деньги во вклад?

На этот вопрос мы попросили ответить представителей крупных российских банков.

Наталья Коновалова, старший вице-президент «ВНЕШТОРГБАНКА РОЗНИЧНЫЕ УСЛУГИ»: "Наиболее привлекательны вклады на срок свыше одного года- по ним предлагаются самые высокие ставки. Выбрав пополняемый вклад с фиксированной процентной ставкой, вы сможете в течение всего срока действия вклада размещать дополнительные средства под первоначальную ставку, даже если к этому моменту рыночные ставки по депозитам снизятся».

Лидия Герцена, директор Департамента розничного бизнеса «ПРОМСВЯЗЬБАНКА»: "Оптимальными сроками помещения средств во вклады я считаю 6месяцев, 9месяцев и 1год. Общие тенденции рынка определяют наиболее высокий доход именно по таким вкладам. Помимо этого, риск потери средств по причине инфляции сводится к минимуму».

Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка «СОЮЗ»: "Выбор вклада и его срока зависит от целей клиента. Если его интересует максимальная доходность, то выбор за долгосрочными программами (по ним, как правило, устанавливаются максимальные процентные ставки). Если вкладчик собирается совершить определенные траты (например, купить автомобиль), то самое разумное- подгадать срок окончания вклада к этой дате. Есть категория клиентов, которые, комбинируя различные типы вкладов и их сроки, активно управляют портфелем своих вкладов. Линейка, предлагаемая банком «СОЮЗ», по-зволяет делать это без труда».

Дмитрий Вечканов, заместитель директора Департамента розничного бизнеса «РОСБАНКА»: "Большинство банков в своей депозитной политике ориентируются на формирование максимально "длинных" пассивов (здесь- привлеченных средств.- Ред.). Исходя из этих целей, наиболее выгодные предложения банки делают для вкладов с максимальным сроком размещения. Поэтому самые выгодные сроки размещения средств- 9месяцев и более».

Укаждого банка своя линейка вкладов, сложная или простая. Все виды депозитов можно условно разделить на три группы: без возможности пополнения и частичного снятия средств, с возможностью пополнения вклада и с возможностью дополнительного внесения и частичного снятия средств. Первый вид вкладов предлагают все банки без исключения. На таких депозитах хорошо хранить значительные суммы денег- чем крупнее размер счета, тем большую прибыль вы получите. Но, с другой стороны, доступ к деньгам будет невозможен (если только вы не готовы отказаться от дохода). Вклады с возможностью пополнения счета (накопительные) удобны для "богатеющих". Единственный их недостаток- невозможность снятия денег без потери дохода. Самыми же удобными следует признать депозиты с возможностью внесения дополнительных взносов и частичного снятия средств. Хороший пример такого вклада- «Сберегательный» «МЕЖДУНАРОДНОГО МОСКОВСКОГО БАНКА», который, по словам Алексея Аксенова, начальника Управления розничных продуктов и услуг этого банка, является аналогом текущего счета, но с гораздо большей процентной ставкой.

Умногих банков есть свои привлекательные вклады. Некоторые из них позволяют накопить деньги если не на квартиру, то хотя бы на первоначальный взнос по кредиту. Вот примеры: вклад «Ипотечный» в «АБСОЛЮТ БАНКЕ» и «Жилищный проект» в банке «ВОЗРОЖДЕНИЕ». Эти депозиты хороши не только своей «накопительностью». Регулярно внося дополнительные взносы, вы формируете собственный имидж будущего заемщика... Об этом мы еще не раз расскажем на страницах журнала.

Редакция благодарит «СБЕРБАНК РОССИИ», «ВНЕШТОРГБАНК РОЗНИЧНЫЕ УСЛУГИ», «РАЙФФАЙЗЕНБАНК», «РОСБАНК», «ПРОМСВЯЗЬБАНК», банки «СОЮЗ», «РУССКИЙ СТАНДАРТ», «АБСОЛЮТ БАНК» за помощь в подготовке материала и «МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК» за содействие в организации фотосъемки и предоставленную информацию.