О кредитных историях

Комментарии к одноименному закону. Содержание кредитной истории, принципы функционирования системы обмена информацией, органы контроля.

Наверняка многие из вас хотя бы раз брали кредит, а некоторым подобная процедура еще только предстоит. Западная модель жизни в долг с каждым годом все больше укореняется в нашей стране, принимая порой уродливые очертания. Апо мере распространения кредитования увеличивается, увы, и число неотданных займов, и с этим надо что-то делать...

О кредитных историях Masterfile/
East NewsС 1 сентября 2005г. вступили в силу все положения Законов №218-ФЗ от 30.12.2004г. "Окредитных историях", №110-ФЗ от 21.07.2005г. "Овнесении изменений в Федеральный закон "Окредитных историях", а также №219-ФЗ от 30.12.2004г. "Овнесении изменений в некоторые законодательные актыРФ в связи с принятием Федерального закона "Окредитных историях" и №17-ФЗ от 21.03.2005г. овнесении изменений в статью4 Закона №219-ФЗ. Новая система уже начала функционировать: созданы Центральный каталог кредитных историй (далее- ЦККИ), бюро кредитных историй (далее- бюро), все кредиторы обязаны предоставлять информацию о своих заемщиках- физических и юридических лицах- минимум в одно из этих бюро. Давайте попытаемся разобраться в данной довольно сложной системе.

Итак, целями Закона №218 являются "создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций". Это записано в ст.1 закона. Важно, что под его действие подпадают как физические, так и юридические лица. Мы сосредоточимся на гражданах- нынешних и будущих заемщиках.

Предыстория

Спрос на потребительское кредитование в нашей стране быстро растет. Большинство людей выбирают товар в соответствии со своими возможностями и потребностями: граждане с высоким уровнем доходов- недвижимость и автомобили, с более низким- бытовую технику, компьютеры и пр. Займы предоставляются как в офисах банков, так и в магазинах и торговых центрах. Для получения кредита на покупку мобильного телефона или, допустим, пылесоса иногда достаточно предъявить лишь паспорт. Вбольшинстве же случаев нужны два разных удостоверения личности (например, внутренний и заграничный паспорта). Ачтобы взять взаймы деньги на приобретение квартиры или автомобиля, уже потребуется справка о доходах.

Конечно, все кредиты у нас в стране выдаются под проценты. При этом чем больше банк уверен в платежеспособности заемщика, тем ниже оказывается процентная ставка. Скажем, для ипотечных кредитов, выдаваемых людям с довольно высокими и тем или иным образом подтвержденными доходами, прошедшими процедуру тщательной проверки в банке, нормальной считается ставка 14-15% годовых в рублях. По другим потребительским кредитам меньше 18% никто не предлагает. Аесли прийти в магазин без денег и с одним паспортом, можно оказаться в очень серьезной «кабале»: официально до 30% годовых плюс 0-2% ежемесячно в виде разнообразных комиссий и сборов, реально же итоговая ставка порой доходит до 40% и более.

На первый взгляд это производит тягостное впечатление. Но в условиях неурегулированного рынка, сравнительно недолгой его истории и практики потребительского кредитования банки вынуждены закладывать риски невозврата долгов в процентную ставку по кредиту. Апроблема просроченной задолженности становится с каждым днем все более актуальной. Поодиночке банкам справляться с ней трудно, хотя во многих из них существуют специальные структуры, занимающиеся взысканием долгов. Попытки консолидации информации уже предпринимались: говорят, что задолго до принятия Закона "Окредитных историях" существовал и до сих пор существует черный список недобросовестных заемщиков, опорочивших свое доброе имя невозвратом кредитов. Теперь все должно измениться к лучшему, и каждый человек будет заинтересован в том, чтобы сформировать собственную положительную кредитную историю. Она сама по себе послужит доказательством его платежеспособности (когда он придет в банк за кредитом). Ав целом для всех потенциальных заемщиков ставки по кредитам, надеемся, постепенно снизятся до уровня развитых стран (около 4-6% годовых), и рынок кредитования станет более цивилизованным.

Словарь терминов

Кредитная история- информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй. Каждая кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).

Договор займа (кредита)- договор, содержащий условие предоставления товарного и (или) коммерческого (банковского) кредита.

Кредитный отчет- документ, который заключает в себе информацию, входящую в титульную и основную части кредитной истории. Бюро предоставляет его по запросу пользователя кредитной истории и других лиц, имеющих право на получение этих сведений.

Источник формирования кредитной истории- организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро.

Субъект кредитной истории- физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

Бюро кредитных историй- юридическое лицо, представляющее собой коммерческую организацию и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Пользователь кредитной истории- индивидуальный предприниматель или юридическое лицо (обычно банк, кредитная организация), получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)- подразделение Центрального банка РФ, ведущее базу данных, создаваемую для поиска бюро, в которых находятся кредитные истории граждан и организаций.

Государственный реестр бюро кредитных историй- открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс (сайт), содержащий сведения о бюро кредитных историй, внесенных в этот реестр уполномоченным государственным органом.

Код субъекта кредитной истории- комбинация цифровых и буквенных символов, определенная субъектом кредитной истории (заемщиком), используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в ЦККИ запроса о бюро, в котором (которых) сформирована (сформированы) кредитная история (кредитные истории) данного субъекта, для подтверждения правомерности выдачи указанной информации.

Принцип действия

О кредитных историяхЦентральный каталог кредитных историйКак же все должно происходить в соответствии с Законом №218? Вы обращаетесь за кредитом в банк, получаете взаймы некую сумму, а банк (выступая в качестве источника формирования кредитной истории) представляет всю информацию об этом в бюро на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Но прежде чем передать сведения о вас, он должен получить ваше согласие- обычно письменное (ст.5 закона). Вы имеете право не давать такого согласия, но в этом случае вам с большой вероятностью откажут в предоставлении займа. Почему? Да потому, что все банки заинтересованы в том, чтобы обмениваться между собой информацией о заемщиках. Из бюро информация (точнее, ее часть- об этом ниже) поступает вЦККИ.

Ктому же теперь банки смогут проверить, насколько добросовестно вы погашали предыдущие кредиты: выступая в качестве пользователей кредитной истории, они могут запросить информацию о вас в бюро, с которыми работают, а при отсутствии таковой- в ЦККИ. Последний ответит, в каком из бюро есть такие сведения (ст.13). Обмен информацией происходит очень быстро, поскольку все организации, задействованные в этом, пользуются компьютерными базами данных и направляют ответы на запросы в форме электронных сообщений.

Содержание кредитной истории

Какие сведения заключены в этом документе, хранящемся за семью печатями в бюро? Самые разнообразные, позволяющие, во-первых, однозначно идентифицировать личность, а во-вторых, проследить шаг за шагом его прошлое как заемщика. Каждая кредитная история физического или юридического лица в соответствии со ст.4 закона состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой). Первая включает (для граждан): Ф.И.О., дату и место рождения, паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика(ИНН) и номер индивидуального лицевого счета, указанный в свидетельстве государственного пенсионного страхования (если последние два номера были указаны).

Восновной части кредитной истории человека содержатся его личные данные, не вошедшие в титульную часть, а именно: адрес (указание места регистрации и фактического места жительства) и сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если он таковым является). Иконечно же сведения об обязательствах заемщика- для каждой записи кредитной истории (!), то есть по каждому полученному займу:

о сумме обязательства на дату заключения договора займа (кредита), то есть о первоначальной сумме долга перед банком;

сроке исполнения обязательства- погашения кредита- в полном размере;

сроке уплаты процентов;

изменениях и (или) дополнениях к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

дате и сумме фактического исполнения обязательств в полном или неполном размере;

погашении займа (кредита) за счет обеспечения, если заемщик не исполнил своих обязательств по договору (например, в случае с ипотечным кредитом- о продаже находившейся в залоге у банка квартиры);

фактах рассмотрения судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, кроме информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.

Основная часть может включать и другую информацию, официально полученную из государственных органов. Вдополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся сведения об источниках формирования и пользователях кредитной истории, то есть обо всех банках и организациях, которые когда-либо предоставляли конкретному субъекту-заемщику кредиты и (или) запрашивали в бюро кредитные отчеты. Это следующие данные: их наименование, единый государственный регистрационный номер юридического лица, ИНН, код основного классификатора предприятий и организаций (ОКПО) и даты обращений.

Схема обмена информацией, содержащейся в кредитной истории

О кредитных историях
1.Субъект кредитной истории (потенциальный заемщик) обращается в банк за кредитом.

2.Банк просит субъекта дать письменное согласие на получение банком кредитного отчета в бюро кредитных историй.

3.Субъект дает такое согласие.

4.Банк (как пользователь кредитной истории) запрашивает кредитный отчет о субъекте в бюро кредитных историй, с которым (которыми) у него заключен договор об оказании информационных услуг. Всвою очередь, бюро предоставляет такой отчет или отвечает, что кредитная история данного субъекта в его базе данных отсутствует.

5.Банк обращается в ЦККИ с запросом, в каком бюро содержится кредитная история данного субъекта. ЦККИ отвечает, и банк обращается в указанное бюро.

6.Банк выдает заемщику кредит и просит его дать согласие на представление информации о нем и полученном им кредите в бюро.

7.Банк представляет эту информацию хотя бы в одно из бюро кредитных историй.

8.Все бюро передают титульные части кредитных историй субъектов в ЦККИ.

9.Любой субъект (бывший, нынешний или будущий заемщик) может запросить в бюро свою кредитную историю, и бюро обязано ее предоставить в полном объеме, если она имеется в его базе данных. Если кредитная история субъекта в базе данных этого бюро отсутствует, оно должно направить субъекту мотивированный отказ.

10.Любой субъект вправе запросить информацию о том, в каком бюро находится его кредитная история, в ЦККИ. Аэта организация обязана ему ответить.

Предоставление информации

Субъект кредитной истории- бывший или будущий заемщик- может запросить в бюро полную информацию о себе и получить ее один раз в год бесплатно и сколько угодно раз- за плату (ст.8). Он вправе оспорить содержание своей кредитной истории, для чего нужно подать в бюро заявление о внесении изменений и (или) дополнений в нее. Втечение 30дней со дня получения заявления бюро обязано отреагировать: провести дополнительную проверку информации, запросив ее у источника формирования кредитной истории. Если сведения, предоставленные субъектом, подтверждаются, бюро вносит изменения в содержание кредитной истории, если нет- направляет заявителю мотивированный отказ.

Вы, конечно, можете и не знать, в каком бюро находится ваше "дело". Итогда нужно обратиться в ЦККИ (бесплатно), куда поступает информация из всех функционирующих бюро. Но только титульная часть кредитной истории- и больше ничего. Таким образом государство в лице подразделения Центробанка, по сути, не располагает никакими фактическими данными о добросовестности или недобросовестности заемщика. ЦККИ знает лишь, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Отсутствие полной информации в этом случае можно только приветствовать, ведь ее утечка становится невозможной...

ВЦККИ также может обратиться любая кредитная организация (пользователь кредитной истории), заинтересованная в том, чтобы узнать, в каком бюро находится кредитная история заемщика. Получит она эту информацию бесплатно (ст.13).

Бюро кредитных историй призваны оказывать на договорной основе (то есть за плату) услуги по предоставлению кредитных отчетов. Это документ, который получают заинтересованные компании и граждане, обратившиеся в бюро. Он состоит из двух частей кредитной истории- титульной и основной. Ее дополнительная (закрытая) часть предоставляется только самому субъекту- «хозяину» кредитной истории; кроме того, в суд (судье) по возбужденному уголовному делу, находящемуся в производстве, а также в органы предварительного следствия при наличии согласия прокурора.

Всоответствии со ст.9 закона бюро может оказывать и другие услуги, связанные с разработкой оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием (на основе информации, содержащейся в кредитных историях).

Мнения банкиров

Как выполняется закон «О кредитных историях»? Чего ждать будущим заемщикам?

Игорь Жигунов, член правления, начальник Департамента продаж «ГОРОДСКОГО ИПОТЕЧНОГО БАНКА»: "Согласно положениям закона, с 1июня 2005г. началось создание бюро кредитных историй. На сегодняшний день их известно несколько: "БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ ЭКСПИРИАН-ИНТЕРФАКС" и "НАЦИОНАЛЬНОЕ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ" в Москве, а также "ОБЪЕДИНЕННОЕ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ" и Кредитное бюро при Ассоциации банков Cеверо-Запада в Санкт-Петербурге. Количество создаваемых бюро закон не регламентирует. Сколько их нужно, покажет практика. Возможно, это будет одно бюро на субъект РФ. Однако важно понимать, что для эффективного использования информации должен быть накоплен ее достаточный массив. Ана это уйдет минимум два- три года. Вцелом этот закон должен способствовать в будущем снижению банковских рисков при рассмотрении заявок на кредит и принятии решений, так как позволит системно получать сведения о прежних долговых отношениях потенциального заявителя».

Александр Колошенко, член правления, начальник Управления по работе с физическими лицами «РАЙФФАЙЗЕНБАНКА»: "Бюро кредитных историй начали работать совсем недавно, поэтому еще рано говорить о каких-либо результатах. Однако можно предположить, что в дальнейшем будет значительно упрощена процедура получения кредита: ускорен процесс принятия решения по кредитной заявке для банка, а также сокращено количество подаваемых потенциальным заемщиком документов. Но в краткосрочной перспективе чуда не случится: необходимо время, чтобы граждане смогли накопить кредитную историю. Таким образом, появление бюро в первую очередь позволит в перспективе упростить жизнь потенциальным добропорядочным заемщикам, то есть по мере накопления информации в базе данных бюро. Вто же время активное начало работы кредитных бюро может оказаться неприятным сюрпризом для клиентов, когда-то "забывших" о своих обязательствах перед кредиторами, а также тех, кто, вводя разные банки в заблуждение, получал кредиты на общую сумму свыше всякой разумной меры. Во многих случаях такие граждане вряд ли смогут рассчитывать не только на кредит банка, но и на другие услуги, например кредитный контракт с мобильным оператором или оплату страховки в рассрочку. С1сентября 2005г. наш банк предоставляет информацию о своих заемщиках в следующие бюро, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй: «БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ ЭКСПИРИАН-ИНТЕРФАКС» и «НАЦИОНАЛЬНОЕ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ».

Олег Дмитриенко, заместитель председателя правления «АБСОЛЮТ БАНКА»: "Сейчас бюро кредитных историй находятся на начальном этапе создания и реально действующими станут, по моему мнению, года через два- три, когда будет накоплено достаточное количество информации о заемщиках. Увеличение баз данных бюро и соответственно эффективность их работы зависят от того, насколько активно розничные банки будут участвовать в этом процессе. Вдальнейшем наличие сведений о заемщике в базе данных бюро снизит затраты банка на анализ его кредитоспособности, а произойдет это тогда, когда бюро будут обладать достаточно большой базой. Но вопросы к закону «О кредитных историях» все-таки есть. Например, в части того, что в соответствии с этим законом информация о заемщике предоставляется в бюро только с его согласия. Получается, что теоретически информация о недобросовестных заемщиках в базу может вообще не поступить. Помимо этого, на мой взгляд, было бы уместно создать федеральное бюро кредитных историй».

Безопасность и контроль

О кредитных историях
Выстроенная система обмена информацией между разными организациями кажется довольно логичной. Но не получится ли так, что сведения, по сути являющиеся тайной, окажутся в свободной продаже? Этому посвящено несколько положений закона.

Во-первых, в ст. 7 (ч. 5) четко сказано, что предоставление сведений в соответствии с данным законом не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Во-вторых, в соответствии с ч.2 той же статьи бюро кредитных историй обеспечивают защиту информации сертифицированными средствами защиты при ее обработке, хранении и передаче. Каждое бюро должно иметь лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации (см.ст.17 Федерального закона №128-ФЗ от 08.08.2001г. "Олицензировании отдельных видов деятельности"). Такие лицензии выдает Федеральная служба по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК). В-третьих, бюро и их должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемых сведений. Закон №219-ФЗ от 30.12.2004г. вносит изменения в КодексРФ об административных правонарушениях: незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю, если они не содержат уголовно наказуемого деяния, влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от 10 до 25 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), на должностных лиц- от 25 до 50МРОТ или дисквалификацию на срок до трех лет, на юридических лиц- от 300 до 500МРОТ. За более серьезные правонарушения предусмотрена ответственность по Уголовному кодексуРФ.

Контролировать исполнение Закона "О кредитных историях" призван уполномоченный государственный орган. Всоответствии с Постановлением ПравительстваРФ №501 от 10.08.2005г. "Офедеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй" им является Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Она ведет государственный реестр бюро, устанавливает требования к финансовому положению участников бюро, проводит контрольно-ревизионные мероприятия, осуществляет взаимодействие сЦККИипр.

Приняв Закон "О кредитных историях", государство пытается урегулировать процесс выдачи и погашения кредитов, побудить каждого формировать собственную положительную кредитную историю. Если через какое-то время система обмена информацией о заемщиках все-таки начнет функционировать в полную силу, это будет способствовать становлению цивилизованного рынка и упрощению самой процедуры получения кредита. Но, к сожалению, ни один из специалистов не указал на возможность уменьшения процентных ставок по кредитам в будущем, хотя, казалось бы, они должны упасть при снижении банковских рисков. Вобщем, система только начала работать, так что поживем- увидим...

Редакция благодарит «РАЙФФАЙЗЕНБАНК», «ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК» И «АБСОЛЮТ БАНК» за помощь в подготовке материала.